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银行卡被盗刷,银行应承担什么责任?

时间:2017-09-10 14:57  作者:admin

三个月前王先生与朋友李某、刘某一起到广州旅游时,收到了中国工商银行的短信通知,短信提示称其尾号为8306的借记卡在2011年11月12日13时25分使用POS支出65000元。王先生心里一紧,以为是不小心丢了卡,被人盗刷,可翻开皮包一看,那张借记卡安安静静地躺在皮包里,并未丢失。王先生的心不由剧烈地跳了起来,赶紧和朋友一起跑到最近的柜员机上查询卡上余额,发现确实少了65000元。
接着,王先生又通过银行柜台办理了挂失,并通过银行职员在银行电脑系统中刷卡查询,核查该卡在该日13时25分POS消费支出65000元属实,王先生将查询记录打印了下来。
离开银行后,王先生赶紧和两位朋友来到最近的派出所报案,报案时间为2011年11月12日14时3分。公安部门详细询问了王先生、李某和刘某事件的全部经过并作了记录,同时将王先生尾号为8306的借记卡复印存档。
事情一个多月后,王先生再次来到报案的派出所了解案件侦查进展,公安部门侦查确认王先生尾号为8306的借记卡是在2011年11月12日13时25分通过东明电脑批发部的POS机刷卡消费65000元,东明电脑批发部是一家经工商、税务部门登记成立的个体工商户,其经营场所在深圳市福田区。另外,根据王先生开户银行提供的涉案《特约商户受理中国银联股份有限公司广东分公司:POS业务协议签约表》记载,涉案POS机的收单银行为开户行,特约商户为东明电脑批发部,特约商户地址与工商、税务部门登记的经营地址一致。但令人遗憾的是公安机关至今未能将犯罪分子查明并抓获归案。
无奈之下,王先生找到开户银行,希望银行能先行赔付被盗刷的款项。银行答复如下:一王先生银行卡内存款被人盗刷这一事件的责任人应该是盗刷人,王先生应相信公安部门,等待案件侦破、抓到盗刷人后,再向盗刷人主张赔偿;二经过银行调查发现,特约商户东明电脑批发部并不是在登记的经营地址经营,公安部门至今也未找到该商户的真实经营地址,所以该商户的实际经营地址也可能位于广州,不能排除王先生在广州时自己去刷卡然后再报案的可能性,当然银行经理这些话说得很委婉、隐晦;三银行对于王先生借记卡内存款丢失没有任何过错,不应承担任何责任。银行傲慢的回复让王先生火冒三丈,王先生用十分严厉的口吻训斥了该经理,甚至忍不住爆了粗口,至此王先生与开户银行彻底翻脸,双方再无和解的可能性。
从开户银行回到家后,王先生越想越气,一纸诉状将开户银行告到法院,要求其赔偿其经济损失65000元及从2011年11月13日起计至清偿日止的利息,并由银行承担案件受理费。
开户银行提出了以下答辩意见:一、开户银行认为该案涉及刑事犯罪,公安部门已就此作出立案决定,刑事侦查结果对本案的审理及定性将起到关键性作用,并且涉案刑事案件尚处于侦查阶段,法院因中止本案的审理,待刑事部分处理完毕后再行开庭审理。二、刷卡的特约商户申请使用的POS机不在登记的经营地址经营,公安部门至今也未找到该商户的真实经营地址,即刷卡的地点无法确定。三、《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》和《中国工商银行理财金账户章程》分别规定:客户必须妥善保管本人注册卡号(账号、登录ID或注册手机号码)、电子银行口卡、U盾及相关密码,并对通过以上相关信息完成的金融交易负责;由于密码泄露造成的后果由客户承担;理财金账户仅限客户本人使用,客户不得将卡片出租或转借他人。王先生须妥善保管理财金账户和密码,因密码泄露、卡片使用不当而造成的经济损失,应由王先生承担。
王先生的朋友李某、刘某到庭证明了王先生在广州发现借记卡内存款被刷、到广州某工商银行查询打单、到公安部门报案的详细经过、王先生借记卡当时随身携带并未遗失的事实;王先生提供了开户银行通知短信、查询打印的刷卡信息单;法院向公安部门调取了王先生的报案记录及王先生、李某、刘某在公安部门所作的笔录,以及POS机签约商户的信息。
法院审理认为,案件存在以下两个争议焦点:一、涉案王先生的银行卡内存款65000元是否为他人不法刷卡消费支出?二、开户银行是否应当因此过错对王先生本案损失承担赔偿责任?    关于本案第一个焦点,法院经审理查明:王先生在广州得知其银行卡在2011年11月12日13时25分使用POS机支出65000元后,已及时持卡在13时40分左右向最近的广州某工商银行查询打印刷卡信息,且在14时3分。广州某工商银行在庭审中亦承认其工作人员曾即时以王先生出示的银行卡查询,确认王先生当时持有的是银行发出的真卡,并确认该卡在2011年11月12日13时25分在POS机支出65000元的事实。公安机关侦查确认涉案银行卡刷卡消费使用的POS机装机登记地址是在深圳市福田区的东明电脑批发部。从银行卡被使用在POS机上刷卡消费距王先生持真卡向最近的广州某工商银行查询并经确认,其时间不足20分钟,结合从刷卡POS所在的深圳市福田区与打印刷卡信息单的广州某工商银行的距离分析,在深圳市福田区POS机支出的银行卡与仍由王先生持有、经确认为真实的银行卡不可能是同一张卡,并且由于王先生未为涉案银行卡中申办附属卡,故可推定是他人非法持依照王先生原卡信息伪造的银行卡在东明电脑批发部POS机上刷卡消费,而非王先生与银行之间真实的银行卡交易行为。开户银行抗辩涉案POS机已移离原装机登记地址,王先生有可能在包括广州在内的其他地方使用该POS机刷卡消费。由于上述事实仅是开户银行的推测,且未提供证据证明,故法院不予采信。
关于本案第二个焦点,根据王先生与开户银行签订的储蓄存款合同约定,提供安全有效的电子银行服务,是开户银行作为金融机构应尽的合同义务。王先生的银行卡内存款系被他人在异地以伪卡在银联系统POS机上不法刷卡消费支出,这表明开户银行作为收单银行其服务识别系统存在对伪造卡不能识别的技术缺陷,开户银行履行合同存在瑕疵并已造成储户损失,王先生作为储户对银行违约时依法享有获赔的权利。根据《电子银行业务管理办法》第四十条的规定:“金融机构应采取适当的措施和采用适当的技术,识别与验证使用电子银行服务客户的真实、有效身份,并应依照与客户签订的有关协议对客户作业权限、资金转移或交易限额等实施有效管理。”及该办法第八十九条的规定:“金融机构在提供电子银行服务时,因电子银行系统存在安全隐患、金融机构内部违规操作和其他非客户原因等造成损失的,金融机构应当承担相应责任。”开户银行应对无法识别伪造卡造成王先生银行卡内存款被非法刷卡消费支出的过错承担法律规定的民事责任。虽然双方在申办银行卡时在理财金账户章程上约定,王先生作为储户对银行卡卡片及密码负有保管义务,开户行提出的不排除王先生泄露银行卡密码的可能,但未能就此提供证据,故法院不予采信。而且由于储户银行卡账户内的资金是银行控制、掌管,因此银行根据约定负有直接安全保管的义务;储户对银行卡卡片及密码负有保管义务,即对银行卡账户内的资金仅是间接保管义务。从在POS机上刷卡消费的流程可知:刷卡消费须首先由持卡人将银行卡插入POS机,由POS机设备读取银行卡上的磁条信息,通过检测后再要求持卡人输入密码进行下一步操作。如果银行向其特约商户发出的POS机设备能正确识别伪卡,则会显示检测错误信息并退出该伪卡,而不存在第二步由持卡人输入密码的操作,即持卡人无论是否知道密码也不能继续下面的操作。因此法院认为开户银行提出不排除是王先生泄露银行卡密码造成银行卡内存款损失的可能,是没有事实依据的。
至于此案尚未侦破,王先生能否提起民事诉讼的问题。法院认为:首先,本案案由是储户与银行之间的储蓄存款合同关系纠纷。王先生依据合同约定在开户银行违约未安全保管其开设账户内存款时,依法具有起诉要求赔偿的权利。王先生依据与开户银行订立的合同请求银行支付其账户内、但被他人非法支出的存款,与他人非法以伪造银行卡刷卡消费了王先生银行卡内存款65000元款项涉嫌犯罪是两个不同的法律事实。其次,开户银行不能提供反证证明刘某1虚假报案,也没有证据表明王先生涉嫌犯罪,王先生作为存款人与非法刷卡消费涉嫌犯罪人不是同一主体,是否追究有关当事人的刑事责任并不影响本案的审理及民事责任的承担。最后,在公安机关破案后,开户银行已赔偿给王先生的款项可以向犯罪分子主张权利。由此,法院认为本案无需中止审理。
综上所述,法院认为:王先生与开户银行之间存在合法有效的储蓄存款合同关系,开户银行负有保证王先生银行账户(银行卡)内存款安全的义务,王先生在开户银行违约时依法具有起诉要求赔偿的权利。由于开户银行作为收单银行其服务识别系统无法识别通过王先生银行卡账户非法刷卡消费支出的伪造卡,造成王先生银行卡账户内存款损失,其民事责任应由开户银行承担,故法院认为开户银行履约存在过错,应当王先生作出赔偿。王先生举证因开户银行过错造成其银行卡内存款损失65000元,并起诉要求开户银行赔偿存款损失65000元并从银行卡内存款被非法消费支出之日,即从2011年11月13日起支付银行活期存款利息,法院认为王先生的诉讼请求证据充分且符合法律、法规的规定,故依法予以支持。最后,法院根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条的规定,判决:开户银行在判决发生法律效力后十日内偿付给王先生人民币44500元及利息(利息从2011年11月13日起,按中国人民银行公布的金融机构同期活期存款利率计至还清款日止)。如开户银行未按判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定,加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费开户银行负担。
          现实生活中,借记卡被盗刷的案例屡屡见于报章,这类案件往往都涉及刑事犯罪,而犯罪人短时间内又无法归案,储户这时候可向银行主张赔偿,主张的依据就在于储户与银行之间的储蓄合同关系,银行有义务保证借记卡内资金的安全,否则应承担违约责任。

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